Yhdistelylaina on lainaa, joka yhdistää pienempiä kulutusluottoja, osamaksuja ja muita lainoja yhdeksi kokonaiseksi lainaksi. Sen tarkoituksena on muodostaa yksi suurempi laina, jossa voi säästää lainakuluissa. Mahdollisten säästöjen lisäksi sen hyvinä puolina on talouden parempi hallinta, kun hoidettavana on monen lainan sijaan yksi laina.
Yhdistelylaina määritellään tavallisesti kulutusluotoksi, joka kattaa kaikki tai ainakin osan aiemmista lainoista. Se käytetään aiempien velkojen takaisinmaksuun, jonka jälkeen yhdistelmälainaa aletaan maksaa takaisin.
Yhdistelylainan yksityiskohdat on melko helppo omaksua ja se voi auttaa talouden parempaa hallitsemista. Sitä tarjoaa nykyään moni rahoitusyhtiö ja esimerkiksi Matchbanker auttaa mahdollisesti pääsemään asiassa eteenpäin.
Yhdistelylainan toimintamalli ja sen ehdot
Lainojen yhdistäminen muodostaa yhden suuremman lainan, jota on usein helpompi maksaa takaisin. Sen takia yhdistelylaina on voi olla tehokas tapa hoitaa yksittäisiä lainoja ja sen hyödyllisyys kasvaa todennäköisesti, mitä enemmän pienlainoja on pystytty yhdistämään yhteen lainaan.
Jokainen yksittäinen pienlaina muodostaa omat kustannuksensa, joihin lukeutuvat muun muassa lainan korot. Nämä kulut runsastuvat, jos lainoja on monta.
Yhdistelylainoihin liittyy muiden lainojen tapaan erinäisiä ehtoja, jotka pitää olla selvillä ennen lainapäätöstä. Kun nykyisiä lainoja aletaan purkaa, voi siitä koitua maksuja lainansaajalle.
Monet rahoitusyhtiöt perivät nimittäin ylimääräisen lisämaksun, jos maksusuunnitelmasta poiketaan sen takaisinmaksussa.
Yhdistelylainojen maksuaika on usein pidempi, vaikka kuukausittaiset erät ovat pienempiä. Yhdistelmälainan ideana on pienentää kuukausittaisia lainakuluja, mutta lainansaajan kannattaa varmistaa, että pidennetyn laina-ajan korkokustannukset pysyvät maltillisina.
Luottokelpoisuuden on hyvä olla maltillaan, sillä jos se on heikko, nostaa se todennäköisesti lainakuluja. Jos lainanhakijalla on entuudestaan useita maksamattomia lainoja, tarkoittaa se heikkoa luottokelpoisuutta. Tämä vaikuttaa yhdistelmälainan korkoihin, jolloin lainaa tarjotaan kalliimmalla.
Yhdistelmälaina kannattaa aina kilpailuttaa
Yhdistelmälainaa kannattaa harkita ainoastaan, jos sen yhteiskulut ovat pienemmät kuin useiden lainojen kustannukset. Se kannattaa myös kilpailuttaa, sillä lainavertailu auttaa löytämään sopivimman ja edullisimman yhdistelylainan.
Tulokset perustuvat etukäteen annettuihin tietoihin, jolloin tarjoukset pyritään näyttämään mahdollisimman räätälöidysti. Vertailu ei sido mihinkään, vaan vaihtoehtoja voi rauhassa katsella ennen päätöksen tekoa.
Yhdistelylainat ovat teknisesti kulutusluottoja, joita kohdistetaan lainojen yhdistämisestä kiinnostuneille henkilöille. Lainoja koskevat kulutusluottojen tapaan samat periaatteet kuin muissa verkossa haettavia pienlainoja. Samat periaatteet liittyvät myös kilpailuttamiseen ja vertailuun molemmissa tapauksissa. Lisäksi käyttötarkoitus tulee olla täysin selvillä ja lainanhakijan pitää tietää, miten yhdistelyn haluaa hoitaa ja millaiseen takaisinmaksuun liittyvään sopimukseen on valmis ja kykeneväinen sitoutumaan.
Yhdistelylainan erityispiirteisiin kuuluvat kuitenkin lainan koko, maksut ja lopulliset kustannuksiin liittyvät yksityiskohdat. Niitä ovat esimerkiksi etukäteismaksuun sisältyvät kulut, avausmaksut lainojen yhdistelmäpalvelussa ja mahdollinen lainavakuutus.
Jos luottojen maksusuunnitelmiin tehdään muutoksia esimerkiksi silloin, jos sen haluaa maksaa takaisin kerralla, koituu siitä todennäköisesti erillisiä kustannuksia. Jos lainaajalla on monia pikalainoja, joita hän haluaa yhdistää, voivat lisämaksut huonoimmassa tapauksessa tehdä yhdistelylainasta kannattamatonta.
